Kalkulator Gabung Hutang Kad Kredit
Hutang kad kredit RM15,000 pada 18% yang dibayar minimum menelan RM 5,967.05 faedah. Menyatukannya ke dalam pinjaman peribadi 6% kadar rata selama 5 tahun berbayar RM 325.00 sebulan dan menjimatkan RM 1,392.05 selepas duti setem. Ia hanya berbaloi jika kadar efektif pinjaman lebih rendah dan kad tidak digunakan semula. Masukkan hutang anda di bawah.
Perbandingan
Penjimatan
Bayaran bulanan RM 325.00 selama 5 tahun
Bayaran anda tidak menampung faedah bulanan, jadi hutang tidak akan selesai. Naikkan bayaran atau dapatkan bantuan AKPK.
| Sekarang | Pinjaman | |
|---|---|---|
| Bayaran bulanan | RM 750.00 | RM 325.00 |
| Faedah | RM 5,967.05 | RM 4,500.00 |
| Duti setem 0.5% | – | RM 75.00 |
| Tempoh | 89 bulan | 60 bulan |
| Kadar efektif (EIR) | 10.85% |
Faedah kad dikira bulanan atas baki; bank mengira harian, jadi angka sebenar sedikit berbeza.
Iklan
Kos membayar minimum kad kredit sahaja
| Baki | Bayaran pertama | Tempoh (18%) | Faedah (18%) | Faedah (15%) |
|---|---|---|---|---|
| RM 3,000.00 | RM 150.00 | 55 bulan | RM 1,054.96 | RM 824.54 |
| RM 5,000.00 | RM 250.00 | 70 bulan | RM 1,912.09 | RM 1,491.27 |
| RM 10,000.00 | RM 500.00 | 89 bulan | RM 4,054.96 | RM 3,157.92 |
| RM 20,000.00 | RM 1,000.00 | 109 bulan | RM 8,340.65 | RM 6,491.24 |
| RM 30,000.00 | RM 1,500.00 | 120 bulan | RM 12,626.38 | RM 9,824.61 |
Cara perbandingan dikira
- Sekarang: setiap bulan, faedah = baki × kadar ÷ 12; bayaran tetap anda atau minimum 5% / RM50 ditolak hingga baki sifar.
- Pinjaman: ansuran kadar rata = (pinjaman + pinjaman × kadar × tahun) ÷ bulan, atau ansuran EIR baki berkurangan.
- Kos pinjaman = faedah + duti setem 0.5%.
- Penjimatan = faedah sekarang − kos pinjaman.
Iklan
Kadar dan peraturan kad kredit di Malaysia
- Caj kewangan: 15% setahun (bayar minimum tepat masa 12 bulan berturut-turut), 17% (10 daripada 12 bulan), 18% (lain-lain).
- Bayaran minimum: 5% baki tertunggak atau RM50, mana lebih tinggi.
- Pengeluaran tunai: maksimum 18% setahun, ditambah fi pengeluaran.
- Pinjaman peribadi: kebanyakan diiklankan dengan kadar rata; Bank Negara melarang kadar rata bagi pembiayaan peribadi baharu mulai 1 Januari 2027.
Sebelum menyatukan hutang
- Bandingkan EIR pinjaman, bukan kadar rata, dengan kadar kad anda.
- Pilih tempoh sesingkat yang mampu: tempoh panjang mengurangkan ansuran tetapi menambah faedah.
- Tutup atau kurangkan had kad selepas dilunaskan supaya hutang tidak berulang.
- Jika sukar membayar, AKPK menawarkan Program Pengurusan Kredit (DMP) secara percuma.
Sumber
- Bank Negara Malaysia: dokumen dasar Kad Kredit
- HSBC Malaysia: pendedahan produk kad kredit (kadar berperingkat)
- AKPK: Program Pengurusan Kredit
Penafian: Anggaran untuk perbandingan, bukan nasihat kewangan. Kadar, yuran dan kelulusan pinjaman ditentukan oleh bank.
Soalan lazim
Adakah gabung hutang kad kredit berbaloi?
Biasanya berbaloi jika kadar pinjaman baharu jauh lebih rendah dan anda tidak menambah hutang kad semula. Hutang kad RM15,000 pada 18% dibayar minimum menelan RM 5,967.05 faedah; pinjaman 6% kadar rata 5 tahun menelan RM 4,500.00 faedah dan RM 75.00 duti setem, jimat RM 1,392.05.
Berapa faedah kad kredit di Malaysia?
Bank Negara menetapkan caj kewangan berperingkat: 15% setahun bagi pemegang kad yang membayar minimum tepat masa selama 12 bulan berturut-turut, 17% bagi 10 daripada 12 bulan, dan 18% bagi yang lain. Pengeluaran tunai dikenakan maksimum 18% setahun.
Berapa bayaran minimum kad kredit?
Sekurang-kurangnya 5% daripada baki tertunggak atau RM50, mana yang lebih tinggi. Membayar minimum sahaja bagi baki RM10,000 pada 18% mengambil 89 bulan (kira-kira 7.4 tahun) dan faedah RM 4,054.96.
Kenapa kadar rata pinjaman peribadi lebih mahal daripada yang nampak?
Kadar rata dikira atas jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh walaupun baki berkurang. Kadar rata 6% selama 5 tahun bersamaan kadar efektif (EIR) kira-kira 10.85%, jadi bandingkan EIR dengan 15–18% kad kredit.
Bilakah gabung hutang tidak berbaloi?
Jika anda sudah membayar kad dengan jumlah besar setiap bulan dan akan selesai dalam setahun dua, memanjangkan hutang kepada pinjaman 5 tahun boleh menelan lebih banyak faedah. Ia juga merugikan jika anda kembali berbelanja dengan kad selepas dilunaskan.
Apakah pilihan lain selain pinjaman penyatuan?
Pindahan baki (balance transfer) kad kredit dengan kadar rendah untuk tempoh tertentu, atau Program Pengurusan Kredit (DMP) AKPK yang percuma dan merundingkan semula bayaran dengan bank jika anda sukar membayar.
Apakah kos lain pinjaman penyatuan?
Duti setem 0.5% atas jumlah pinjaman (RM75 bagi RM15,000), dan kadangkala yuran pemprosesan atau insurans. Bank juga menyemak CCRIS dan nisbah khidmat hutang (DSR) anda sebelum meluluskan.
Kongsi kalkulator ini
Iklan